최저보증연금, 과연 들어도 될만한 상품인가?

최저보증 연금 상품 설명

 

지난 두번의 포스팅을 통해 개인투자용 국채에 대해 알아보았는데요, 지금부터 50만원을 매월 불입해서 20년간 유지한다면 20년 후부터 약 93만원 (세금 15.4% 적용 시 92.7만원)을 받는 상품이라 연금으로 활용하면 물가 상승률은 충분히 지켜낼 수 있는 투자 상품이라고 소개를 드렸습니다.

 

2024.05.31 - [채권&환율] - 개인투자용 국채, 투자할만한 상품인가?

개인투자용 국채, 투자할만한 상품인가?

 

오늘은 이와 비슷하게 장기간 납입을 하게 되면 연 단리 5%, 6%, 7, 8%를 적용하여 연금으로 수령하게 되면 비슷한 수익을 가져갈 수 있는 최저보증 연금에 대해 알아보도록 하겠습니다.

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최저보증 연금이란

최저보증 연금은 변액 연금의 일종으로 기존 최조 보증 이율이 1~1.5% 수준이었기 때문에 보험사 들도 판매에 크게 열을 올리지 않았지만, 최근 판매성을 강화하기 위해 변액연금임에도 최저로 보장하는 이율을 단리 5%, 6%, 7%, 8%로 설정하여 불입하고 거치하는 기간 동안 최저 수익율을 보장해 주는 보험 상품입니다.

판매사 마다 약간씩 그 조건이 다르기는 하지만, 대표 상품인 6% 연금 상품을 보면 가입을 하고 보험료를 납입하기 시작하면 10년간 연 단리 6%를 주고, 이후 연금을 수령하는 기간에는 5%를 적용해서 남은 연금을 굴리며 지급하는 구조의 상품입니다.

감이 잘 안오실것 같은데 쉽게 예를 들어 보겠습니다.

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최저보증 6%짜리 상품이 가장 많이 받을 수 있기에 40세 남성이 매월 50만원씩 불입하는 상품에 가입한 경우를 살펴 보겠습니다.

40세부터 10년간 보험료를 불입하면 원금을 6,000만원을 제외하고 1,815만원의 이자가 모입니다. 
그리고 15년간의 거치 기간동안 원금 6,000만원에 대해 5%의 이자를 받게 되면 4,500만원의 돈이 모입니다. 그럼 원금 6,000만원에 불입기간 이자 1,815만원, 거치기간 이자 4,500만원해서 총 1억 2천만원 가량의 돈을 기초로 해서 연금을 받게 되며, 월 정액으로 56만 4천원 가량을 받게 됩니다. 

65세부터 56만 4천원의 연금을 받게 되는 건데, 50만원을 10년간 내고 죽을 때 까지 56만 4천원 가량을 받게 되는 것이기에 오래만 산다고 하면 굉장히 큰 이득을 낼 수 있는 연금 상품입니다.

 

65세 연금 수령을 시작하여 80세까지 받는다고 하면 위에서 계산한 최저 연금 기준금액 1억 2천만원 가량을 받게 되고 90세까지 산다고 하면 1억7천 6백만원가량을 받을 수 있습니다.

거기에 이 상품은 3가지 조건만 만족하면 세금이 없습니다.
(월 150만원 이하, 납입기간 5년 이상, 계약기간 10년 이상)
이자소득, 연금소득, 금융소득 종합과세가 전혀 부과되지 않으며 건강 보험료 또한 인상되지 않습니다. 

 

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하지만, 물가 상승률이라는 복병이 있지요. 3%만 감안하더라도 현재 가치 50만원은 25년 뒤 25만원 즉, 절반의 가치밖에 되지 않습니다. 대부분의 보험사가 바로 이점에 대해서는 이야기하지 않고 있습니다. 

 

지금 현재 50만원의 돈을 25년뒤에 절반의 값어치 밖에 안되는데도 가입하고 싶으신가요?

물론 비과세의 혜택과 단리 6%의 장점은 분명히 있습니다만, 실제 내가 연금을 개시하는 시점에 매달 받게 되는 돈은 내가 낸 현재 돈의 절반의 값어치 밖에 못하는데 과연 가입해도 될만한 상품인지는 모르겠습니다.

 
그래서 모든 금융상품은 분명히 좋은점과 나쁜점을 따져보고 나에게 이득이 되는 것이 어떤 것인지를 분석한 다음 가입해도 늦지 않습니다.

보험, 연금 등 금융 상품의 선택은 분명 본인의 상황에 맞게 판단하셔야 합니다.

다른 연금 상품이 충분히 있고 세금만을 걱정해야 하는 상황이다 라고 하시면 비과세에다가 건강보험료 산정시에도 금액이 포함되지 않기 때문에 이 상품 또한 나쁘지 않습니다. 다만 부정적인 견해를 보인 것은 효율적인 투자를 통해 조기 은퇴를 할 수 있는 제 블로그 특성상 맞지 않는 상품이기에 위와 같이 이야기를 드렸습니다.

 

많이 공부하시고 성공투자 하시기 바랍니다.