출자금 통장 활용법, 의료비 통장으로 활용 하세요.

아이가 어릴때 톡톡히 도움을 받는 의료실비 보험은 아프지 않을 때는 점점 아까워집니다. 보험 자체야 당연히 필요한것이고, 위급할 때 큰돈이 들어가는 것을 막기위해 반드시 필요한 것이지만, 사용하지 않으면 소멸되는데다가 나이가 들 수록 보험료는 계속해서 올라가기 때문에 부담이 되는 것은 사실입니다. 그렇다고 안들수도 없고 어떻게 해야 할까요?

오늘은 의료 실비에 대해 알아보고 이를 보완할 수 있는 방법에 대해 알아보겠습니다.

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• 실손보험 알아보기
• 의료비 해결을 위한 의료비 통장
• 오늘의 해답. 출자금 통장을 활용한 의료비 해결 방법

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실손보험 알아보기

실손 보험은 실손의료보험의 줄임말로 흔히 실비라고 부릅니다.
의료비 영수증을 보면 급여 항목과 비급여 항목으로 나뉘어 있는데, 급여항목은 국민건강보험에서 지원하는 항목이고 입원비, 수술비, 처방, 조제비 등이 해당됩니다. 비급여 항목은 도수치료, 충격파, 주사료, MRI, CT 등이 있습니다.
이때 의료 실비가 있으면 비급여 항목을 지원해 주기 때문에 큰 도움이 됩니다.

 

실손 보험은 언제 가입했느냐에 따라 세대가 나누어지는데요
1세대는 2009년 9월까지, 2세대는 2017년 3월까지, 3세대는 21년 6월까지, 4세대는 21년 7월 이후에 가입한 보험입니다.

 

 

각기 보장하는 한도도 다르고, 보장 기간도 다르기 때문에 언제 내가 처한 상황과 보험이 잘 맞는경우도 있고 그렇지 못한 경우도 있습니다. 대게 처음 나온 보험은 변화하는 세대를 제대로 반영하지 못하기 때문에 제약사항은 적은 반면 보장 한도 금액은 적은게 특징이지요.

지금부터 가입하시는 분들의 경우 무조건 세대로 가입을 하셔야 합니다. 그런데 4세대 실손보험의 특징이 하나 있습니다. 바로 비급여 항목에 대한 보험료 차등제 인데요, 무슨 말이냐 하면 병원에 갔다가 와서 영수증을 보면 비급여 항목이 있습니다. 이 비급여 항목에 대해 보험금을 청구해서 많이 받았다면 갱신할 때 보험료가 오르는 것을 말합니다. 
마치 자동차 보험과 같이 보험을 통해 처리를 하고, 더 많은 보험을 청구했다고 하면 보험료가 오르는 것이지요.

이것도 지난 1년간의 비급여 지급 보험금을 기준으로 총 5단계로 나눌 수 있습니다. 

1단계 : 비급여 미이용
2단계 : 100만원까지 이용
3단계 : 150만원까지 이용
4단계 : 300만원까지 이용
5단계 : 300만원 이상 이용.

여기서 1단계는 자동차 보험과 같이 비급여 보험료에서 5%의 할인이 들어갑니다. 여기에 추가로 2년동안 비급여 보험을 받지 않았다면 급여와 비급여를 모두 합한 전체 보험료에서 총 10%를 할인해 줍니다.
(1단계 할인과 중복으로 적용 가능)

 

2단계는 직전 1년동안의 보험료가 유지되구요. 3단계 이후부터는 보험료가 폭증합니다. 3단계는 100%, 4단계는 200%, 5단계는 300%의 할증이 적용됩니다.

 

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그리고 비급여 항목에 대한 것도 3세대 이전에는 비급여 전체 항목에 대해 보장을 받았지만, 4세대부터는 특약을 추가해야 보장을 받을 수 있습니다. 추가로 자기 부담금이 있어서 4세대 가입시 최소 20%에서 30%까지 비급여 항목을 개인이 부담해야 합니다.

확실시 보험은 시간이 가면갈수록 나에게 안좋은 방향으로 바뀌는 것 같습니다.

보험료가 무섭다고 실손 보험을 안들수도 없고, 걱정이 많아지네요. 
게다가 기존 2~3세대 보험을 들고 계신 분들은 매년 보험료가 급격하게 늘어나기 때문에 실손의료비도 만만치 않은 부담이 됩니다. 

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1세대를 가지고 계신 분들은 보험료 증액되는 비중을 봐서 충분히 낼 수 있을만하다 하면 유지하시는 것을 추천드립니다.
2~3세대 분들은 보험료가 증액이 9~14%까지 (23년 기준) 되기 때문에 시간이 가면 갈수록 부담이 됩니다.
그렇다고 4세대로 갈아타자니 보장내역이 줄어드는 것같고, 실제로도 비급여 항목을 특약으로 들어야 하기에 어떤 것을 들어야 할지 고민이 많아집니다. 자녀들을 위해 의료 실비를 들 때도 역시 마찬가지이죠.

이런 고민을 해결할 수 있는 방법을 알아보겠습니다.

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정답은 바로 의료비 통장입니다.

나이가 들면 들수록 의료비는 더 많이 들어가는게 당연합니다. 우리나라는 국민건강보험을 통해 의료비에 대한 부담이 다른 나라보다는 적은게 사실입니다만, 그래도 생애 전체를 봤을 때 의료비는 3천~5천만원 정도 소요된다고 합니다. 나이가 들어 본인이 경제적인 활동을 할 수 없을 때 자녀나 가족들이 부담하기에는 엄청 큰 돈이지요. 

그래서 의료비 통장을 추천합니다. 

의료비는 안쓰시는 분들은 1년에 10만원도 안쓰시는 분들도 있지만, 그래도 위험을 감수할 수 없으니 약 500만원 정도는 뭉치돈으로 한번에 넣어 놓고 매달 혹은 매년 그 금액을 늘려가는 것이 좋습니다. 자동이체를 통해 월급에서 자동으로 빠져나가도록 하고 의료보험이라고 생각하면 되는 것이지요.

게다가 지금 드는 의료 실비는 4세대 밖에 안되기 때문에 아프지 않으면 보험료는 할인이 됩니다. 2~3세대 보험을 드신 분들은 할증되는 것을 감수하고 보험을 유지할 것인지, 4세대를 들고 2~3세대 때 할증되는 금액과 아프지 않아서 할인되는 금액을 합쳐서 의료비 통장에 넣게 되면 이 두가지를 모두 해결 할 수 있게 됩니다.

 

 

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여기서 중요한게 하나 있습니다. 의료비 통장은 아플때만 사용하도록 해야 합니다. 하지만 대부분 그렇게 하지 못하지요. 돈을 빌려달라, 뭐 사고 싶다 하면 결국 내가 묶어둔 의료비 통장은 다른 목적으로 사용할 수밖에 없습니다. 바로 쉽게 찾을 수 있다는 점 때문이지요.
그럼 쉽게 찾을 수 없는 통장은 없을 까요?

 

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네. 있습니다. 바로 출자금 통장입니다.

새마을금고나 농협, 신협 등은 은행에 가입할 때 출자금 명목으로 통장을 만들어야 합니다.
이 통장은 돈을 넣기만 하고 찾을 수 없다는 단점이 있지만, 출자금에 대한 배당금을 많이 줍니다. 
작년 기준으로 새마을금고 출자금의 배당금은 5.986%를 주었습니다. 은행이자보다 훨씬 많이 주네요. 거기에 비과세이지요. 

 

 

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게다가 작년까지는 천만원까지만 넣을 수 있었지만, 올해부터는 그 한도가 2천만원까지 증액되었습니다. 
2천만원에 배당금 6%감안하면 1년에 120만원을 받을 수 있는 어마어마한 통장이네요.

이렇게 받은 배당금은 또 다른 출자금 통장에 넣게되면 내 의료비는 내가 계속해서 넣는 것이 아니라 은행에서 알아서 불려주는 시스템이 갖춰지게 됩니다. 
  ※ 단, 2천만원을 넘는 금액의 배당금은 비과세 대상에서 제외됩니다.

실제로 아파서 돈을 써야 하는 상황이 발생하면 출자금 통장을 해지하고 필요한 만큼 사용한 다음 다시 출자금 통장을 개설하면 됩니다. 입출금이 자유롭지 않기 때문에 꼭 필요한 상황에만 사용하게 되는 돈으로 활용할 수 있는 것이지요.

의료실비 4세대로 가입하셔야 되는 분들, 4세대 보험과 의료비 통장을 출자금 통장으로 활용하게 되면 2~3세대 보다 더 좋은 선택이 아닐까요?
좋은 선택 하시길 바랍니다.