나이대 별 연금저축, IRP, ISA 투자순서

나이대별 투자법

매월 들어오는 돈은 한정적이고, 들어갈 데는 많고, 아마도 모든 사람의 고민일 것입니다. 재테크에 조금이라도 관심이 있으신 분든 연금저축, IRP, ISA 계좌에 대해서는 들어보셨을 텐더 과연 어디부터 어떻게 투자해야 할까요?
 
직장생활을 하다 보면 연금저축이나 IRP는 나도 모르는 사이에 가입을 하신 분들이 많습니다. 은행 직원이 권유해서 혹은 회사 입사할 때, 혹은 친구들이나 지인들이 권유해서 등등 여러가지 사유로 가입을 하셨을 겁니다. 저 또한 재테크에 관심을 가지지 않았을 때는 연금 저축을 회사 입사할 때 들었는지도 몰랐고, 심지어 내 월급에서 얼마씩 강제로 떼어가고 있었다는 것도 한참 후에야 알았습니다. 

 

이제와서 느끼는 것이지만, 지금은 그렇게 떼어간 돈이 제게는 너무도 큰 힘이 되어 주고 있어 새삼 고마움을 느낍니다. 
자 이제 그럼 글 제목과 같이 연금저축, IRP, ISA 등 계좌가 여러개 있는데 과연 어디부터 투자해야 할지 알아봅시다.

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1. 연금 투자 상품 정리 (개인 연금, IRP, ISA)
2. 나이대별 투자 순서

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연금 투자 상품 정리

 

1. 연금 저축

    이건 누구나 들 수 있습니다. 즉 초등학생부터 은퇴를 하신분들까지 연금저축에는 나이 제한이 없습니다. 그리고 1년에 600만원 한도까지 소득으로 세금을 내시는 분에 한해 공제를 해줍니다. 연금 저축의 상품의 종류는 너무나 많고 증권사, 은행 등 판매하는 상품이 많아서 다 알수는 없지만, 공통점은 누구나 들 수 있고 600만원의 소득 공제를 해준다는 것입니다. 그리고 불입하고 나서 연금 저축 내에서 운용하는 상품에 대해서는 세금이 55세 이후로 이연됩니다. 일반적인 예금이나 적금은 이자에 대해 16.5%로 과세되기에 세금을 내야하지만 연금 저축은 이 세금이 없지요. 이자를 그대로 재투자 할 수 있습니다. 

 

게다가 세액공제를 받지 않은 금액에 대해서는 비과세 입니다. 이 말은 학생과 같이 소득이 없는 사람들이 연금 저축을 든 경우 (용돈을 모아서 넣는 경우) 연말정산 할 때 세액 공제를 받지 않았기 때문에 세금이 없다는 이야기 입니다.

그리고 자신이 불입한 원금에 대해서는 세금없이 인출이 가능합니다. (단, 이자까지 인출하는 경우 16.5%로 과세됨)

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2. IRP (Individual Retirement Pension)

2017년 7월 26일 이후로는 소득이 있는 사람만 가입할 수 있습니다. 나머지는 연금저축과 유사하며 크게 다른점은 연금 저축은 본인이 불입한 원금을 인출할수 있으나 IRP계좌를 해지해야 합니다. IRP는 퇴직금 운용 계좌로도 사용되기 때문에 반드시 55세 이상, 납입기간 5년 이상의 요건을 충족해야 하며, 나중에 연금으로 수령할 때도 10년 이상으로 나누어 받아야 합니다. 그리고 연말정산 혜택도 900만원까지 됩니다.

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3. ISA (Individual Savings Account)

한국말로 하면 개인 저축 계좌인데, 이 계좌는 전 금융기관 (은행, 증권사, 보험사)를 통틀어서 1개만 만들 수 있습니다. 이 계좌에서는 각종 ETF, 주식, 예/적금, MMF 등 여러가지 금융상품을 들 수 있고 개인이 직접 그 상품을 운영할 수 있습니다. 이 계좌가 좋은 점은 3년간 묶여있기는 하지만, 3년뒤에 수익이 났을 경우 일반형의 경우 200만원까지는 비과세이고 200만원 이상의 수익이 났을 때도 9.9%로 과세됩니다. 게다가 수익을 합산해서 계산하는데, 이말은 예/적금에서 이자가 200만원 나왔고, 주식에서 100만원을 벌었는데 ETF에서 100만원의 손실을 봤다고 하면 이 모두를 합산해서 200만원의 이자수익이 있다고 계산하는 것이고 이렇게 되면 200만원 한도 비과세로 인해 세금없이 수령이 가능하다는 말입니다. 그리고 해지 할 때 ISA 계좌의 돈을 IRP나 연금저축으로 옮기게 되면 추가로 세액공제를 300만원 한도까지 해줍니다. 이전하는 금액의 10%를 세액공제 해주는 것이니 3000만원까지 옮기면 됩니다.

 

이렇게 꼭 필요한 것에 대해서 알아보았고 이제는 어떠한 순서로 투자해야 할지 고민해 보겠습니다. 

 

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나이대별 투자 순서

1. 사회 초년생

이제 사회에 막 발을 디딘 분들의 경우 당연히 월급도 얼마 되지 않고 써야 할 돈은 많은게 사실입니다. 학교를 다니시면서 경제적인 지원을 받지 못하신 분들은 학자금 대출에 새로 얻은 집의 월세까지 정말 힘들지요. 하지만 저축은 기본이니 당연히 해야 합니다. 그렇다면 어디부터 해야 할까요? 각각의 금융상품은 그 특징이 있는데, 꼭 알아야 할 것만 간략히 설명하겠습니다.

나이대별 투자법

정답부터 말씀드리면 연금저축 600만원 > IRP 300만원 > 나머지 ISA

연금 저축은 본인이 납입한 금액에 대해서는 인출이 가능하기 때문에 급하게 돈을 써야 한다고 하면 연금저축에서 인출 할 수 있습니다. 그래서 가장 우선적으로 연금저축을 600만원 채우고 IRP에 300만원한도 까지만 채우면 소득공제를 최대한 받으면서 불입하는 금액에 대한 세금도 55세 이후로 이연되기 때문에 가장 효과적인 투자가 됩니다. 그다음 ISA 계좌에 본인이 가능한 만큼 불입하면 됩니다. 작년까지는 년 2,000만원한도까지 불입이 가능했는데 4,000만원까지 한도가 증액되고 있으니 이 한도를 채워서 자산을 증식하시면 됩니다.

2. 30 ~ 50대 사이

사회 초년생부터 투자를 시작하신 분들의 경우 해 오던 순서를 그대로 하시되 금액을 늘려야 하는데, 투자 금액을 늘리는 것은 연금저축과 IRP를 합쳐서 1,800만원을 채우고 그 다음에 ISA계좌를 채우시기 바랍니다. 이유는 위의 사회 초년생 투자에서의 설명과 같고, 연금저축 1,800만원을 채우는 이유는 IRP와 연금저축을 합쳐 900만원 이외의 금액은 세액공제를 받지 않는 금액이기 때문에 나중에 연금으로 받을 때 가장 먼저 인출이 됩니다. 이때 세액공제를 받지 않은 금액에 대해서는 세금이 없기 때문에 실제 연금으로 받을 때도 세금이 없습니다. 그래서 연금저축 1,500만원에 IRP 300만원을 채우시고 그 다음 ISA를 채우시는게 좋습니다. 이 모든 금액을 1년에 다 채우실 수 있으신 분들은 굳이 제 글을 읽지 않으셔도 될것 같습니다. 부자이시니 세무사 분들에게 찾아서 절세 방법을 찾아보시기 바랍니다.

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3. 50대 이후의 투자순서

50대가 넘어서부터는 본인의 연금저축 계좌와 IRP 계좌에 모인 금액을 보고 투자순서를 결정해야 합니다. 연금저축과 IRP를 합쳐 개인연금으로 1년에 수령가능한 금액은 1,500만원입니다. 물론 더 받으실 수는 있지만 금융소득 종합과세 대상이 됩니다. 과세를 한다고 해서 무서울 정도의 세금이 나오는 것은 아니지만 그래도 1,500만원 이하로 받으면서 세금을 내지 않는 것이 좋겠지요. 55세부터 개인연금을 받는다고 가정하고 80세까지 수명을 유지한다고 하면 필요한 금액은 3억 9천만원입니다. 연금저축 계좌에 이미 3억 9천만원 이상을 모으신 분은 더 이상 불입하실 필요가 없는 것이지요. 남는 금액은 배우자가 있으시다면 배우자 명의로 개인연금과 IRP를 가입해서 금액을 채워가신다면 세금을 더 낮출 수 있기에 더 많은 금액을 받으 실 수 있습니다. 그리고 나머지 금액은 ISA 계좌를 이용하시기 바랍니다.